今天得知了一件事情，想借此时机再聊一聊重疾险中捆绑的身故责任。最近两年，取消了强制捆绑身故责任的消费型重疾险卖的火热，一方面，保费简直是下来了，让一大批因为价钱而望而却步的人买得起重疾险，另一方面，降了价的重疾险到底有没有问题？身故责任到底重不重要？这是值得探讨，也是许多人忽略的一个问题。我先说下事情的简朴经由。

当事人是同事妈妈的朋侪，今年五十二岁，在她们家旁边的菜市场卖卤菜。这位卤菜店老板一生也算是运气多舛，先前生的一个女儿患有红斑狼疮性肾炎，医生说可能一辈子生不了孩子。厥后孩子逐步大了，他以为还是得再生一个康健的孩子，于是跟此外女人又生了一个儿子，今年十二岁，刚上初中。由于操劳过分，老板偶然会到旁边的一家推拿店去推拿。

就在前些天，推拿的历程中，技师根据老例给他在头部后颈部位举行拍打，谁知道突然就昏迷不醒了。原来，老板有心脑血管基础疾病，推拿拍打引发了脑出血，脑血管爆裂，悲剧几秒钟就发生了。

送医后抢救，又在重症监护室待了好些天，推拿店的老板前期支付了五万块钱就无力支付，于是准备卖屋子，屋子还没卖出去，人就没了。这起悲剧中，受到伤害的两家人，都是生活在社会最底层的劳苦公共。卤菜店老板平时没有康健意识，连自己有病都不知道，他支付了生命的价格；推拿店的老板很可能没有资质或者操作不妥，他为此会失去自己的屋子。

谁之过？ 在这里我们不想讨论到底谁的过错，再也没有比这更悲凉的事情了。我是职业习惯，由这件事情想到了一些问题，一些需要引发我们的客户，我们的同行团体深思的问题。

第一问：身故责任到底重不重要？ 谜底是毋庸置疑的！身故责任太重要了，特别是对于家庭经济支柱而言，在面临早亡风险的时候，只有带有身故（寿险）责任的重疾险能够起到相应的作用。我们试想这些家庭主要劳动力如果事先有投保一百万以上的寿险，纵然是他们发生了不幸，孩子是不至于失学，家庭是不至于衣食无着的。

甚至很可能因为这笔钱改善生活的逆境。我由此想到了美国前总统杜鲁门说的一句话：我一直是人寿保险的信仰者，纵然一个穷人，也可以用寿险来建设一笔资产，他可以感受到真正的满足。因为他知道，倘若有任何事件发生，他的家庭也可受到保障。​ 第二问：到底买终身寿险还是定期寿险？ 对于卤菜店老板这样的家庭来说，固然是定期寿险。

如果一个三十岁的爸爸购置一份保额100万，保障期限为20年的定期寿险，每年的保费才八百多元。花八百多元买到一个确定的期限，在孩子最需要爸爸的这20年，万一爸爸不幸脱离，100万是确定肯定能够留给孩子的一笔钱。万一他二十年后才脱离，孩子这时候好歹也能自食其力了（思量到要上大学，最好还是三十年）。

几百元能解决的事情为什么要说不？日常遇到许多父亲，可能是稍有点家底，说到人寿保险都很是排挤，我死了还要钱干什么？屋子不是给他们了吗？我死都死了赔钱对我来说有什么意义？另有的爸爸遇到妻子想买点保险就推三阻四，我想说的是，你是个什么父亲？你是个什么丈夫？ 那么终身寿险和定期寿险的区别到底在那里？最大的区别就在于终身寿险是一定能赔，定期寿险是纷歧定的。可是这并不代表定期寿险没有终身寿险好。

二者的功效是差别的、终身寿险的杠杆低，可是它的主要功效在于财富确定、宁静、私密、无争议的传承。举例说明：一个三十岁的男性，购置100万保额终身寿险，根据三十年交费，每年保费或许11000元，总保费约33万。同样的一位男性，购置100万保额，保到60岁，三十年交费，每年1290元，总保费才3.9万。很显然这1290元才是适合中国绝大多数的家庭去设置的，而剩下的真正的有产阶级才需要去思考，怎么把这100万、1000万甚至1个亿留给他们想要留给的人。

第三问：捆绑身故责任的重疾险到底能不能买？ 我们现在分析一下，如果卤菜店老板购置的是没有身故责任的重疾险，能不能赔？首先看下，根据脑中风后遗症是否切合理赔尺度？ 很遗憾显然是不切合的。再看看深度昏厥： 这个需要意识丧失，还需要评分五分而且使用呼吸机等96小时。卤菜店老板在重症监护室起码待了五天，但这中间他是都有意识我们不得而知，有没有上呼吸机而且到达时间要求不知道。

所以通过这项能不能赔不确定。可是可以肯定的是，如果卤菜店老板因为脑出血其时就死亡了，如果买的只有不带身故责任的重疾险，肯定赔不了的。因为这个情况就不切合重疾险理赔的尺度。如果他买的是带有身故责任的重疾险，肯定是能够赔的。

只不外这种产物价钱偏高，要买到合适的保额，加上一家三口或者四口都设置，是很是磨练一个家庭经济实力的。究竟，每小我私家在差别的人生阶段，他的责任、他的保障重点都是差别的，最需要身价保障的其实也就集中在是缔造财富的那一段时期。试想，为了能够赔到而去购置，买个十万二十万的保额，你不连续加保？它对你，对你的家人意义在那里？ 那是不是说这种阉割掉身故责任的重疾险就是坑很烂很缺德？不是的，起码它让重疾险费率大幅降低，让我、你，另有许多人都能够买得起三五十五甚至更高保额的重疾险。

而在已往，许多人的保单保额是八万、五万，甚至三万（我爸爸的就是三万）。我们换一个场景（真实的），武汉某知名医院胸外科的护士希望购置重疾险，她讲了这么一个案例：一个年轻的女士刚刚做完心脏移植手术没几天，就躺在医院的病床上敷面膜，看上去很是的轻松宁静静。护士们好奇的问她为什么如此美意态？她说因为不缺钱，买的保险除了报销医疗费，另有三百万的理赔款直接到账。

护士们叹息，原来只买医疗险不够，还要买能够一次性给钱的，因为钱要在自己手上才放。

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